내 아이를 지키기 위한, ‘어린이 보험’ 필요할까요?
Q: 어린이보험은 암보험?
A: 우리나라에서는 매년 천5백명의 아이들이 소아암 진단을 받고 있습니다. 이 수치는 계속 늘어나고 있기 때문에 향후 5년 이내에 어린이 3천명 중 한 명 이상이 소아암에 걸리게 되리라는 슬픈 전망도 나오고 있습니다. 대표적인 소아암에는 백혈병, 뇌종양, 악성림프종, 신경모세포종, 윌름스종양 등이 있는데, 이 중에서도 혈액암인 백혈병이 전체 소아암 중 30%를 차지합니다. 소아암인 경우 진행 속도가 빠르고 예후가 좋지 않기 때문에 조기 검진과 초기 치료가 매우 중요하다고 봅니다.
대부분의 어린이보험은 주계약 가입만으로도 강력한 암 보장 준비가 가능한데, 보통 가입금액 2500만 원 기준으로 고액암 1억원, 일반암 5천만원 내외의 암 진단금이 준비되니까 불행한 일이 발생하더라도 치료비 걱정없이 자녀의 암 치료에 전념할 수 있습니다. 주계약 이외에도 추가적인 암관련 특약을 준비하면, 암수술비, 암입원비, 항암방사선치료비등 암치료와 관련한 광범위한 보장을 받게 됩니다. 어린 자녀의 암 발병은 가족 전체의 경제적인 위기로 악화되기 쉽기 때문에, 어린이보험은 어린이 뿐만 아니라 가족 전체의 안전판으로서 큰 의미를 가지는 보험입니다.
Q: 어린이보험은 주로 어떤 위험을 보장해 주는가?
A: 좋은 보험의 조건 중 하나는 보장의 범위가 넓어야 한다는 것입니다. 어린이보험은 보험상품 중 가장 넓은 보장 범위를 자랑합니다. 상품 마다 차이는 있지만, 대부분의 어린이보험은 특약없이 주계약만 가입하더라도 암 진단보험금, 중대한 화상 및 부식치료비, 장해치료비, 수술비, 입원비 등을 보장하며, 장기이식수술비, 조혈모세포이식비 등 고비용의 치료비를 보장해 주고 있습니다. 어린이는 성인에 비해 안전사고의 빈도가 높고, 질병에 대한 면역력도 낮다. 어린이보험은 구급약과 함께 자녀를 둔 가정의 필수품이라고 할 수 있습니다.
Q: 어린이보험의 보장 기간은 언제까지인가?
A: 어린이보험의 보장 기간 즉 보험 기간은 주계약을 기준으로 보통 20세, 25세 혹은 30세 내외입니다. 즉, 어린이보험의 보장 기간은 자녀가 경제적으로 독립하기 전까지이며, 이후의 보장은 종신 보험과 같은 성인용 보험으로 준비해야 합니다. 하지만, 2013년 통계청이 발표한 평균수명이 남녀 통합 81.94세라는 사실에서도 확인할 수 있듯이, 대한민국은 맹렬한 속도로 초고령화 사회를 향해 돌진하고 있습니다. 따라서, 최근의 어린이보험은 이름이 무색할 정도로 긴 보장 기간인 100세 만기 상품들도 다양하게 출시되고 있습니다.
Q: 어린이 보험은 몇 살까지 가입할 수 있나?
A: 일반적으로 어린이보험과 일반보험의 가입 연령은 태아에서부터 보험나이 만15세까지를 기준으로 합니다. 즉, 보험나이 만15세 이하만 어린이보험 가입이 가능하다. 이때, 보험나이는 보험 계약일을 기준으로 하며, 6개월을 기준으로 6개월 미만은 버리고 6개월 이상은 1년으로 계산합니다. (예를 들어, 만15년 7개월은 보험나이로 만16세이지만, 만15년 5개월은 보험나이로 만15세가 된다. 상령월이란 용어는 바로 보험나이가 1살 많아져 보험료가 올라가는 달을 말한다. ) 물론, 예외는 있는 법으로 어린이보험의 가입 연령 역시 보험회사, 상품, 보험기간, 납입기간, 만기환급형 혹은 순수보장형인가에 따라 가감이 있으므로 확인이 필요할 수 있습니다.
Q: 어린이보험으로 산모 보장도 가능하다고 들었는데, 어떤 내용인가?
A: 산모 자신을 위해서나 태어날 아이를 위해서나 산모의 건강은 그 무엇보다도 중요합니다. 더욱이, 첫째 아이 출산시 산모의 평균 연령도 30.97세로 30대를 넘어섰고, 전체 산모에서 35세 이상 고령산모가 차지하는 비중도 21.6%로 높아졌습니다. 늦게 출산하는 만큼 위험 요소도 늘어나기 마련이기 때문입니다. 일부 어린이보험의 산모보장특약은 엄마와 태아의 사망 보장은 기본이고, 몇 가지 추가 보장을 제공합니다. 임신과 출산후 수술이나 입원을 하게 되는 경우 수술비와 입원비를 지원합니다. (이때, 분만으로 인한 수술이나 입원은 제외되는 점 유의해야 한다.)
Q: 어린이보험에서 신생아를 위한 보장은 무엇인가?
A: 의학에서나 심리학에서나 신생아는 생후 4주까지의 아이를 말합니다. 엄마 뱃속에 있었던 태아 상태에서 세상으로 나온 후인 소아 상태로 적응하는 기간입니다. 신생아 시기에는 대강의 맛을 판별하고, 강한 악취에 대한 반응이 가능하며, 명암을 판별할 수 있는 시각 능력을 가지게 됩니다.
신생아 보장이 가능한 어린이보험의 보장 내용은 크게 3가지로 요약할 수 있습니다. 아기의 출생시 체중이 기준보다 미만(보통 2kg 미만)인 경우 치료비를 보장하고, 다양한 신체 부위의 선천기형이나 염색체 이상인 경우에는 입원치료비를 보장받습니다. 또한, 임신, 진통 및 분만의 합병증에 의해 영향을 받은 신생아나 출생전후기에 이상이 발견된 신생아는 해당 특약에 의해 입원비, 수술비, 통원비를 보장해줍니다.
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